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대출 고민 끝! 원금 균등과 원리금 균등, 나에게 맞는 상환 방식은?

by 오늘의생활꿀팁 2025. 8. 14.

 

대출 상환, 원금 균등과 원리금 균등 중 무엇을 선택해야 할까요? 복잡하게만 느껴지는 대출 상환 방식을 쉽고 명확하게 정리해 드립니다. 두 방식의 장단점과 실제 계산 예시를 통해 나에게 맞는 최적의 선택을 도와드릴게요.

 

안녕하세요! 혹시 대출을 알아보고 계신가요? 살면서 한 번쯤은 주택담보대출이나 전세자금대출, 혹은 자동차 대출을 고민하게 되는 것 같아요. 저 역시 그랬는데요. 대출 상품을 보면 이자율 다음으로 가장 헷갈리는 게 바로 '상환 방식' 입니다. 원금 균등, 원리금 균등... 이름부터 어렵고 뭘 골라야 이득인지 감이 잘 안 오실수 있습니다. 그래서 오늘은 저처럼 고민하고 계실 여러분들을 위해 두 상환 방식의 차이점을 정말 쉽고 명확하게 정리해 드리려고 합니다. 😊

원금 균등 상환 방식, 어떤 특징이 있나요? 📝

원금 균등 상환 방식은 말 그대로 '대출 원금'을 매달 똑같이 나누어 갚아 나가는 방식이에요. 예를 들어 1억 원을 빌렸다면, 만기까지 매달 갚아야 할 원금은 항상 일정하죠. 여기에 '남은 원금에 대한 이자'를 더해 월 상환액을 결정하게 됩니다. 그러니까 시간이 지날수록 원금 잔액이 줄어들고, 그에 따라 이자도 줄어들게 되는 거죠.

 

  • 원금: 매달 일정하게 상환
  • 이자: 시간이 지날수록 감소
  • 월 상환액: 초기에는 많고, 점차 감소 

 

 예시)제가 이웃님들을 위해 자세히 설명 드릴게요.

1억원을 연 금리 4%로 3년 동안 빌린다고 가정해 보겠습니다.
원금균등상환방식은 원금을 매달 똑같이 나누어야하기 때문에, 원금 1억원에 대하여 36개월(3년)로 나눈 약 278만 원을 매월 갚아야 되는데, 계산을 쉽게 하기 위해 300만 원으로 끊어서 계산하겠습니다.


첫 달에는 원금 1억 원, 두 번째 달에는 원금 9,700만 원, 그 다음 달은 9,400만 원으로 점점 작아지게 되죠.
연 4%로 금리는 똑같지만 원금이 줄면서 매달 내야하는 이자도 줄어듭니다. 첫 달에는 원금 1억 원에 대한 4% 이자가 계산되지만 두 번째 달은 9,700만 원, 세 번째 달은 9,400만 원에 대한 4%이자가 나오기 때문에 원금이 줄어들면서 남아 있는 대출에 대한 4%를 계산하기 때문에, 직장인 같은 경우에는 매달 고정수익이 있기 때문에 원금균등상환방식을 추천 드립니다.

IKB기업은행

💡 핵심 포인트!
원금 균등 방식은 초반 부담이 크지만, 총 이자액이 원리금 균등 방식보다 적다는 장점이 있어요. 여윳돈이 많아 초반에 많이 갚고 싶은 분들에게 적합한 방식이라고 할 수 있죠.


원리금 균등 상환 방식, 어떻게 다른가요? 🤔

원리금 균등 상환 방식은 우리가 흔히 아는 대출 상환 방식이에요. '원금'과 '이자'를 합친 '원리금(元利金)'을 매달 똑같이 나누어 갚는 방식입니다. 이 방식의 가장 큰 장점은 바로 '월 상환액이 항상 일정하다'는 점인데요, 이 덕분에 월별 지출 계획을 세우기가 정말 수월하죠.

 

  • 원금+이자: 매달 일정하게 상환
  • 상환 초기: 이자 비중이 높고, 원금 비중이 낮음
  • 상환 후기: 원금 비중이 높아지고, 이자 비중이 낮아짐

 

IBK기업은

⚠️ 주의하세요!
원리금 균등 방식은 총 이자액이 원금 균등 방식보다 많아요. 그래서 장기 대출일수록 이자 부담이 더 커질 수 있으니, 이 점을 꼭 기억해야 해요.

 

만기일시상환방식은?

만기일시상환은대출기간 동안 이자만 납부하다가만기일에 원금 전액을일시 상환하는 방식입니다.
만기일시상환은만기일까지 이자만 납부하면 되기 때문에타 상환방식 대비 초기 상환부담이가장 적은 방식인데요.
하지만 만기일까지 원금이 그대로 보존되기 때문에가장 높은 이자가 발생하며,만기일 도래 시 거액의 자금이 필요하므로한 번에 상환해야 하는 부담이 매우 큰 방식입니다.

 

💡핵심포인트

만기일시상환 방식은 두 가지 대출이자 납부 방법 보다는 초기 상환부담 금액이 가장 작기는 하지만 반대로 가장 많은 이자를 내야되는 대출상환 방식 입니다. 그리고 만기 시 대출받은 금액을 일시상환해야 되기 때문에 부담이 큰 단점이 있습니다.

두 방식의 차이점, 표로 한눈에 비교하기 📊

이해가 조금 어려우셨다면, 아래 표를 통해 두 상환 방식의 핵심적인 차이점을 한눈에 비교해 보세요.

구분 원금 균등 상환 원리금 균등 상환
월 상환액 초기 많고, 점차 감소 매월 동일
이자 부담 총 이자액 적음 총 이자액 많음
자금 계획 초기 부담 크지만 후기 여유 계획 수립 용이
추천 대상 초기 상환 여력 있는 사람 꾸준한 소득으로 계획적인 상환 원하는 사람

나에게 맞는 상환 방식은? 상황별 선택 가이드 🎯

이젠 나에게 맞는 상환 방식을 선택하는 방법을 알아볼게요. 정답은 없지만, 내 상황에 맞춰 최적의 선택을 하는 게 가장 중요하니까요!

 

  1. 대출 초기에 여윳돈이 많다면?

    원금 균등 상환이 좋아요. 초기에 원금을 많이 갚아서 총 이자액을 크게 줄일 수 있기 때문이죠. 예를 들어, 퇴직금이나 목돈이 상환 초기에 들어올 예정이라면 이 방식이 훨씬 유리할 수 있어요.

  2. 매달 안정적인 수입으로 꾸준히 갚고 싶다면?

    원리금 균등 상환이 더 편리할 수 있어요. 매달 나가는 금액이 일정하기 때문에 가계 지출 계획을 세우는 데 훨씬 도움이 됩니다. 저처럼 '계획적인 지출'이 중요한 분들께 딱 맞는 방식이죠!

  3. 향후 소득이 증가할 예정이라면?

    이 경우에도 원금 균등 방식이 더 유리할 수 있어요. 초반에 부담이 크더라도, 소득이 늘어나면서 상환이 더 쉬워지고, 전체 이자도 절약할 수 있으니까요.

    💡결론! 

  • 원금 균등: 총 이자액은 적지만, 초반 부담이 크다.
  • 원리금 균등: 월 상환액이 일정해 계획적이지만, 총 이자액은 더 많다.

자주 묻는 질문 ❓

Q: 중간에 대출을 갚으면 어떤 방식이 유리한가요?

A: 원금 균등 상환 방식이 더 유리할 수 있어요. 초반에 원금을 많이 갚았기 때문에 남은 대출 원금이 적고, 그만큼 중도 상환 시의 부담이 줄어들기 때문입니다.

 Q: 대출 상담 시 미리 알아두어야 할 점은 무엇인가요?

A: 대출 상품의 금리, 상환 방식뿐만 아니라 '중도 상환 수수료'를 반드시 확인해야 합니다. 수수료율과 면제 조항 등을 꼼꼼히 살펴보면 불필요한 비용을 아낄 수 있습니다.

Q: 상환 방식 변경이 가능한가요?

A: 대부분의 경우 대출 계약 체결 후에는 상환 방식을 변경하기 어렵습니다. 만약 변경이 필요하다면 대출 재약정 등의 절차를 거쳐야 할 수 있으므로, 처음 계약할 때 신중하게 결정해야 합니다.


 

대출 상환 방식 별 대출 이자 총액

IBK기업은행


이렇게 대출 상환 방식에 대해 알아봤는데요, 이제 막연하게 어렵게만 느껴졌던 대출이 조금은 친근하게 다가오지 않나요? 가장 중요한 건 내 현재 상황과 미래 계획에 맞춰 신중하게 결정하는 것이에요. 이 글이 여러분의 현명한 금융 생활에 조금이나마 도움이 되길 바라봅니다. 😊