블로그 이웃님들 안녕하세요. 우리 생활에 필요한 정보를 포스팅하는 오늘의 생활꿀팁 입니다.요즘 주위에 20대 부터 시작했던 직장생활을 마감하고 퇴직하시는 분들이 많으신데요. 오늘은 은퇴 후 편안한 삶을 위해서 준비해야 하는 연금보험과, 연금저축보험에 대한 내용을 포스팅 할려고 합니다. 저도 처음에는 솔직히 너무 헷갈려서 관련 자료를 많이 찾아 봤는데, 정확하게 구분하기 힘들어 제가 직접 조사한 자료를 기기반으로 작성한 글이니 이웃님들에게 도움이 되었으면 좋겠습니다.처음에는 어려웠지만 제대로 알고 나면 생각보다 어렵지 않고, 오히려 든든한 마음이 들더라고요. 오늘은 그 고민을 한방에 해결해 드릴게요! 두 상품의 명확한 차이점부터 나에게 맞는 선택 기준까지, 제가 직접 공부하고 경험한 내용들을 바탕으로 쉽고 재미있게 알려드릴 테니 저만 믿고 따라오세요! 😊
연금이 뭔가요?
연금은 일정 기간 동안 정기적으로 지급받는 금액을 말하는데요. 보통 은퇴 후 노후생활 동안 연금을 지급받기 위해 경제활동 기간 동안 벌어들인 소득의 일부를 적립하고습니다. 자세히 보면 연금 총 3층 구조로 되어 있습니다.
1.공적연금
공적연금은 국가가 운영하는 연금으로 국민연금이 대표적이며 모든 국민을 대상으로 합니다. 소득이 있을 때 매월 꾸준히 보험료를 납입하면 노후에 소득을 보장받을 수 있어요.
NPS국민연금 사이트에서 내가 납부한 국민연금 및 예상 국민연금 조회 가능 합니다.
2.퇴직연금
기업이 근로자의 재직 기간 동안 금융회사에 퇴직금을 적립하여, 추후에 연금 또는 일시금으로 지급하는 제도에요. 직장인 등 근로자를 위한 연금 입니다. 퇴직금과 별개로 요즘 회사에서 근로자에게 퇴직연금 제도를 확대하여 실제 급여명세서에 보면 퇴직연금 비용으로 처리되는 금액을 보실 수 있습니다.
3.개인연금
개인이 스스로 가입하여 노후를 대비하는 연금인데, 각 보험사 에서 다양한 상품을 출시하고 있으니 개인의 재정 상황에 맞게 설계해서 보험에 가입하면 됩니다.
연금보험은 뭔가요?
연금보험은 개인이 일정 기간 동안 보험료를 납입하고, 만기 이후부터 정기적으로 연금을 수령하는 보험 상품입니다. 소득이 발생하는 시점 부터 납부해서 보통 45세부터 연금 수령이 가능한데, 납입기간 동안 납입한 보험료에 대한 세액공제 혜택은 없지만, 연금 수령 시에는 이자소득세 비과세 혜택이 있는 보험 상품 입니다.
연금보험 vs 연금저축보험, 뭐가 다를까? 🔍
두 상품의 가장 큰 차이점은 바로 ‘세금 혜택을 받는 시기’에 있어요. 연금저축보험은 ‘납입할 때’ 세액공제 혜택을, 연금보험은 ‘수령할 때’ 비과세 혜택을 주는 상품이라고 이해하시면 정말 간단합니다. 이 외에도 몇 가지 중요한 차이점이 있는데요, 표로 정리하면 한눈에 비교하기 쉬워요!
| 구분 | 연금저축보험 | 연금보험 |
|---|---|---|
| 주요 목적 | 세액공제를 통한 절세와 노후 준비 | 비과세 혜택을 통한 목돈 마련과 노후 준비 |
| 세제 혜택 | 납입 시 세액공제 (연 900만 원 한도) |
연금 수령 시 비과세 (10년 이상 유지 시) |
| 중도 해지 | 기타소득세(16.5%) 부과 | 불이익은 없으나 환급금이 적을 수 있음 |
| 가입 대상 | 소득이 있는 근로자 및 자영업자 | 제한 없음 |
💡연금보험 장점
소득이 없어 세액공제를 받을 수 없는 주부나 학생
당장의 혜택보다는 노후에 세금을 내지 않고 더 많은 연금을 받고 싶은 분
나에게 맞는 연금 상품 찾는 법 📝
두 상품의 특징을 알았다면 이제 나에게 어떤 상품이 더 유리할지 생각해 볼 차례예요. 이건 정말 개인의 상황에 따라 달라지기 때문에 '정답'은 없어요. 하지만 몇 가지 기준을 두고 보면 훨씬 쉽게 결정할 수 있답니다. 저도 이 기준들을 적용해서 제 상황에 딱 맞는 상품을 찾았어요!
- 소득 수준과 세금 부담: 직장인이라면 세액공제 혜택을 주는 연금저축보험이 우선순위가 될 수 있어요. 연말정산 때 환급받는 기분이 진짜 좋거든요! 반면, 소득이 없거나 비과세 혜택이 더 중요한 분들은 연금보험이 유리합니다.
- 은퇴 시점: 은퇴가 코앞이라 빨리 연금을 받아야 한다면 단기납 연금상품을, 아직 젊고 장기적으로 목돈을 불리고 싶다면 변액연금보험 같은 투자형 상품을 고려할 수 있어요.
- 유동성: 갑자기 목돈이 필요할 수도 있다는 걱정이 드시나요? 연금보험은 중도 해지 시 불이익이 적어 상대적으로 유동성이 높습니다. 하지만 장기 유지가 기본이라는 점, 꼭 기억해야 해요.
💡 알아두세요!
2024년 세법 개정으로 연금저축계좌의 세액공제 한도가 확대되었어요. 기존 600만 원에서 900만 원으로 늘어났으니, 이 점을 꼭 활용해서 더 큰 혜택을 받으세요!
핵심 요약: 한눈에 보는 연금 준비 전략 📝
마지막으로, 오늘 이야기한 내용을 한눈에 정리해 볼까요? 이 세 가지만 기억하셔도 노후 준비의 절반은 성공한 거나 마찬가지예요!
연금 선택의 세 가지 핵심 포인트
자주 묻는 질문 ❓
Q.연금저축보험과 연금보험, 둘 다 가입해도 되나요?
A: 네, 가능합니다. 오히려 두 상품의 장점을 모두 활용하여 효과적인 노후 준비를 할 수 있어요. 소득이 있다면 연금저축으로 세액공제 혜택을 받고, 여유 자금은 연금보험에 넣어 비과세 혜택을 노리는 전략이 좋습니다.
Q: 중간에 해지하면 어떻게 되나요?
A: 연금저축보험은 중도 해지 시 납입 기간 동안 받은 세액공제액을 뱉어내야 하고, 기타소득세(16.5%)가 부과됩니다. 반면 연금보험은 세제상 불이익은 없지만, 사업비가 차감되어 원금 손실이 발생할 수 있습니다. 그래서 가입 전에 꼭 신중하게 결정하는 것이 중요해요.
Q.퇴직연금도 압류가 가능한가요?
A.근로자퇴직급여 보장법｣ 제7조제1항에 의해 퇴직연금 급여채권은 압류가 금지됩니다.
따라서 확정급여형(DB), 확정기여형(DC), 기업형IRP 등 퇴직연금제도의 급여를 받을 권리에 대한 압류는 무효이며, 적립금 전액 압류가 금지됩니다.퇴직 이후 개인형퇴직연금(IRP)계정으로 입금된 퇴직연금 급여 및 운용수익도 전액 압류 금지됩니다.
Q.연금수령 받고 싶은데 어떻게 해야 하나요?
A.연금수령을 희망하는 경우 아래와 같이 신청 가능 합니다.
- 연금지급신청서 및 신분증 사본 제출
- 가입하신 보험사 온라인 신청 및 오프라인 방문신청 가능